Deník N – rozumět lépe světu

Deník N

Vyplatí se nové investiční spoření na důchod? Spočítali jsme, kolik za 30 let zaplatíte na poplatcích

U nového spoření na důchod označovaného zkratkou DIP sice chybí státní příspěvek, díky nižším poplatkům než tradiční penzijko se ale přesto vyplatí. Ilustrační foto: Adobe Stock
U nového spoření na důchod označovaného zkratkou DIP sice chybí státní příspěvek, díky nižším poplatkům než tradiční penzijko se ale přesto vyplatí. Ilustrační foto: Adobe Stock

Od ledna mohou Češi při spoření na stáří využívat nový státem podporovaný nástroj – dlouhodobý investiční produkt. Jak vypadají nabídky firem, které ho již poskytují? Jak se liší svými poplatky? Přinášíme srovnání současných nabídek na trhu.

Tento text pro vás načetl robotický hlas. Pokud najdete chybu ve výslovnosti, dejte nám prosím vědět. Audioverze článků můžete poslouchat v rámci klubového předplatného. Plné znění audioverzí článků je dostupné pouze pro předplatitele Klubu N. Upgradujte své předplatné. Plné znění audioverzí článků je dostupné pouze pro předplatitele Klubu N. Předplaťte si ho také.

Současné penzijní spoření přináší relativně nízké zhodnocení, navíc je spojené s vysokými poplatky. Proto stát vytvořil nový podporovaný produkt, u nějž by tyto nevýhody měly odpadnout. Od ledna se rozběhl pod názvem dlouhodobý investiční produkt neboli DIP.

Ten umožňuje investovat do širší palety investičních nástrojů než tradiční „penzijko“. Je proto rizikovější, na druhou stranu ale člověku dává šanci vyššího zhodnocení úspor. Výhodou oproti penzijnímu spoření je také odlišná úprava daňových odečtů. U penzijka je nyní nutné si spořit přes tisícovku měsíčně (od července přes 1700 korun za měsíc), aby člověk na daňovou slevu dosáhl. U DIP se daňové odečty počítají už od první investované koruny.

Nevýhodou proti tradičnímu důchodovému spoření je absence státního příspěvku. Srovnání aktuálně nabízených produktů z kategorie DIP ale ukazuje, že dlouhodobé investiční produkty se navzdory chybějícímu příspěvku mnohdy vyplatí víc než penzijko.

Oba podporované produkty ale spojuje fakt, že pokud člověk nechce vracet daňové slevy nebo zmíněné státní příspěvky, musí peníze vybrat až po dosažení 60 let věku a alespoň po deseti letech spoření. Střadatel je potom může vybrat najednou, nebo postupně formou měsíční renty.

V rámci tradičního doplňkového penzijního spoření může člověk investovat do státních dluhopisů nebo například podílových fondů, které jsou typicky méně rizikové a také méně výnosné. V případě kategorie DIP lze vedle toho peníze vkládat také do akcií, burzovně obchodovaných fondů sledujících hodnotu konkrétního podkladového aktiva (ETF) nebo například termínovaných vkladů. Obecně jde o státem regulované produkty. V rámci nového spoření na důchod tak nelze investovat například do kryptoměn, které regulované nejsou.

Regulovaní jsou také samotní poskytovatelé dlouhodobého investičního produktu, kteří musí mít licenci České národní banky. Jde o banky, obchodníky s cennými papíry a investiční společnosti včetně zahraničních firem, které mají povolení působit na tuzemském finančním trhu.

Z investičních společností už DIP nabízejí společnosti Wood Retail Investments (provozovatel platformy Portu), Fondee, Conseq nebo investiční odnož pojišťovny Generali. Makléře zastupuje Cyrrus nebo Patria Finance, banky ČSOB, Raiffeisenbank a Česká spořitelna. Další finanční domy jako Fio Banka nebo Komerční banka už ohlásily, že dlouhodobý investiční produkt začnou nabízet v průběhu roku.

Jak se liší současné nabídky

Dlouhodobý investiční produkt je fakticky zastřešující kategorií pro již existující produkty. Novinkou je fakt, že

Tento článek je exkluzivním obsahem pro předplatitele Deníku N.

Důchody

Osobní finance

Ekonomika

V tomto okamžiku nejčtenější